Guía práctica
Entiende tu jubilación antes de decidir una fecha
La edad, la cotización y la modalidad elegida cambian el resultado. Esta guía explica qué compara la calculadora, cómo interpreta cada escenario y qué datos siguen necesitando confirmación oficial.
Cómo saber cuándo puedes jubilarte
Tu fecha ordinaria no depende solo de cumplir una edad. También interviene la cotización acumulada y el calendario legal aplicable al momento en que alcanzas la edad exigida. Para generar derecho a una pensión contributiva se exige, con carácter general, un mínimo de 15 años cotizados y que al menos 2 estén dentro de los 15 anteriores al hecho causante, con las particularidades legales de cada situación.
La edad ordinaria es el punto de referencia. Jubilarte antes puede requerir una modalidad anticipada y aplicar una reducción; hacerlo después, sin haber causado todavía la pensión, puede abrir una modalidad demorada. La fecha calculada es una estimación, no una resolución administrativa.
Edad de jubilación en 2026
Con 38 años y 3 meses o más
La edad ordinaria general en 2026 es de 65 años.
Con menos cotización
La edad ordinaria general en 2026 es de 66 años y 10 meses.
Desde 2027
La referencia pasa a 65 años con 38 años y 6 meses o más; por debajo, 67 años.
Estos umbrales no son universales para todos los casos: existen legislaciones anteriores, regímenes y situaciones especiales que esta versión no calcula.
¿Cuál es lo antes que puedes jubilarte?
En el Régimen General ordinario, la anticipada voluntaria permite estudiar hasta dos años antes de la edad ordinaria y exige, entre otros requisitos, una cotización efectiva mínima de 35 años y que la pensión resultante supere el mínimo legal aplicable. La anticipada involuntaria puede llegar potencialmente hasta cuatro años antes, pero exige al menos 33 años cotizados, inscripción como demandante de empleo y una causa de extinción legalmente incluida.
Por eso la herramienta separa ambas vías. Mostrar una fecha más temprana potencial significa que los datos cuantitativos pueden encajar; no demuestra por sí solo que exista derecho.
¿Cuánto te quitan por jubilarte antes?
No existe una penalización única. El coeficiente se aplica por cada mes o fracción de mes de anticipación y depende también del tramo de cotización acreditado. Anticipar 24 meses no produce el mismo resultado que anticipar 18, 12 o 6, y dos personas que eligen la misma fecha pueden tener porcentajes distintos.
Ejemplo reproducible: comparar 24, 18, 12 y 6 meses
Supuesto ilustrativo del motor: nacimiento el 15/06/1961, referencia 15/06/2024, 36 años y 6 meses cotizados, continuidad de cotización declarada y base reguladora mensual aportada de 2.000 €.
Las cifras son brutas, ilustrativas y proceden del motor congelado. No incorporan mínimos, máximos, complementos ni IRPF.
¿Cuánto podrías cobrar de pensión?
La cuantía parte de la base reguladora, calculada legalmente desde las bases de cotización. Después se aplica el porcentaje correspondiente a los meses cotizados y, si se anticipa la fecha, el coeficiente reductor. La pensión mostrada por Imoancy es bruta y anualizada en 14 pagas.
Tu salario bruto y tu base reguladora no son necesariamente lo mismo. La herramienta no usa el salario como sustituto ni calcula el neto: el IRPF depende de circunstancias personales. Si quieres explorar esa diferencia por separado, utiliza la Calculadora de Sueldo Neto PRO.
¿Qué pasa si retrasas tu jubilación?
La jubilación demorada se produce cuando accedes a la pensión después de tu edad ordinaria y has seguido cotizando, siempre que ya reunieras el periodo mínimo exigido al alcanzar esa edad. Puede dar lugar a un porcentaje adicional, una cantidad a tanto alzado o una opción mixta. La elección no significa que una modalidad sea siempre mejor.
Ejemplo reproducible: demorar un año
En el mismo supuesto anterior, continuar cotizando un año completo después de la fecha ordinaria genera en el escenario porcentual un +4,00 %. Con una base reguladora de 2.000 €, sin resultar afectado el máximo aportado al cálculo, la estimación pasa de 2.000,00 € a 2.080,00 € brutos al mes.
Desde el 1 de abril de 2025, a partir del segundo año completo, determinados periodos superiores a seis meses pueden generar una fracción adicional. La opción mixta tiene reglas propias; el nuevo reparto del Real Decreto 416/2026 entra en vigor el 28 de agosto de 2026. Cuando el periodo cae en una transición que el motor no puede resolver de forma general, la interfaz pide análisis específico en lugar de aproximar.
Anticipar, jubilarte a tu edad ordinaria o retrasarla
Anticipar
Adelanta la fecha, pero puede aplicar una reducción mensual permanente y requisitos adicionales.
Edad ordinaria
Es la referencia calculada con tu fecha de nacimiento y cotización; no añade reducción por anticipación.
Demorar
Retrasa el acceso y permite explorar incentivos si existe cotización efectiva y se cumplen los requisitos.
Ninguna alternativa se presenta como recomendación. La decisión puede depender de salud, empleo, ingresos, fiscalidad y circunstancias que esta calculadora no conoce.
Ejemplos para interpretar el resultado
Fecha ordinaria
En el caso reproducible, la continuidad lleva a 38 años y 3 meses cotizados el 15/06/2026: la fecha ordinaria estimada es ese día, a los 65 años.
Requisito sin confirmar
Si no sabes si has cotizado 2 años dentro de los últimos 15, el motor puede calcular fechas, pero mantiene la elegibilidad pendiente de confirmar.
Escenario, no predicción
Cambiar la continuidad de cotización altera la proyección. La vida laboral real y el reconocimiento de la Seguridad Social prevalecen.
Cómo calcula Imoancy tu jubilación
- Fechas civiles: valida fechas ISO y opera en meses completos sin depender de la zona horaria.
- Cotización: convierte años y meses introducidos en meses enteros y solo proyecta continuidad cuando la declaras.
- Edad ordinaria: aplica el calendario y busca el primer momento en que concurren edad y cotización.
- Carencias: distingue el mínimo general y el requisito de 2 años dentro de los últimos 15; no presume datos desconocidos.
- Cuantía: aplica a la base reguladora aportada el porcentaje por cotización y, en su caso, el coeficiente anticipado.
- Anticipación: separa voluntaria e involuntaria y consulta las tablas mensuales oficiales versionadas en el motor.
- Demora: selecciona la regla temporal aplicable y mantiene separadas las modalidades porcentual, pago único y mixta.
- Precisión: conserva los decimales de cálculo y redondea únicamente al presentar. Los supuestos que requieren IPC, lagunas o validación jurídica devuelven un estado explícito.
Qué no calcula esta versión
El alcance es el Régimen General ordinario. Requieren consulta o cálculo específico:
- RETA y regímenes especiales.
- Clases Pasivas y mutualistas.
- Discapacidad y profesiones con coeficientes especiales.
- Jubilación parcial, activa o flexible.
- Convenios y prorratas internacionales.
- Historial completo de bases, IPC e integración de lagunas.
- Máximos, mínimos y complementos no modelados.
- IRPF, pensión neta y calificación jurídica de causas.
Preguntas frecuentes sobre jubilación
¿A qué edad me puedo jubilar en 2026?
En el caso general, a los 65 años si acreditas al menos 38 años y 3 meses cotizados; con menos, a los 66 años y 10 meses. Tu situación puede estar sujeta a otra regla.
¿Cuántos años necesito cotizados?
Como regla general, necesitas al menos 15 años para una pensión contributiva y 2 deben estar dentro de los 15 anteriores al hecho causante, con las particularidades previstas legalmente.
¿Cuál es la edad mínima para jubilarme?
No hay una única edad mínima para todos. Depende de la edad ordinaria individual, la modalidad anticipada y sus requisitos, además de posibles situaciones especiales.
¿Puedo jubilarme a los 63 años?
Puede ser una fecha potencial en una anticipada voluntaria si tu edad ordinaria es 65 años y cumples todos sus requisitos. No es un derecho universal.
¿Puedo jubilarme a los 61 años?
Puede aparecer en determinados casos de anticipada involuntaria respecto de una edad ordinaria de 65 años, pero exige causa legal, cotización, inscripción y demás requisitos.
¿Cuánto me quitan por jubilarme dos años antes?
Depende del tramo de cotización. En el ejemplo de carrera inferior al primer umbral de coeficientes, 24 meses suponen un 21 %, pero no debe aplicarse ese porcentaje a todos los casos.
¿La penalización es igual para todos?
No. Cambia según los meses de anticipación, los meses cotizados y si la modalidad es voluntaria o involuntaria.
¿Qué ocurre si anticipo solo seis meses?
Se aplica el coeficiente mensual correspondiente a seis meses y a tu tramo de cotización. La calculadora muestra ese escenario si es válido.
¿Qué diferencia hay entre anticipada voluntaria e involuntaria?
La voluntaria responde a la decisión del interesado. La involuntaria exige que la extinción derive de una causa legal concreta y añade requisitos como la inscripción como demandante de empleo.
¿Qué es la base reguladora?
Es la magnitud legal calculada desde las bases de cotización sobre la que se aplica el porcentaje por años cotizados y, cuando procede, otros ajustes.
¿Mi salario es mi base reguladora?
No necesariamente. El salario bruto no sustituye a la base reguladora y esta herramienta nunca los equipara.
¿Cuánto cobraré?
Imoancy puede estimar una pensión bruta si aportas una base reguladora válida. Sin historial completo, topes, complementos y fiscalidad, no puede prometer la cuantía reconocida o neta.
¿La pensión se cobra en 12 o 14 pagas?
La estimación ordinaria de esta herramienta usa 14 pagas, de acuerdo con el contrato del motor para la pensión contributiva considerada.
¿Qué pasa si sigo trabajando después de mi edad ordinaria?
Si aún no has causado la pensión y sigues cotizando, puedes explorar la jubilación demorada. Seguir trabajando no garantiza por sí solo un incentivo.
¿Qué opciones existen al retrasar la jubilación?
Según el caso, porcentaje adicional, pago único o modalidad mixta. Cada una tiene variables y reglas propias.
¿Imoancy sustituye al simulador oficial?
No. Imoancy permite comprender y comparar escenarios. El simulador de la Seguridad Social usa la información real que consta en sus bases y es la referencia para contrastar tu caso.
¿Los resultados garantizan el derecho a jubilarme?
No. Son estimaciones educativas. El reconocimiento corresponde a la entidad gestora y puede requerir documentación o verificaciones que la herramienta no conoce.
Fuentes oficiales y responsabilidad editorial
Fuentes oficiales consultadas:
- Ley General de la Seguridad Social consolidada, especialmente artículos 205, 207, 208, 209 y 210 y disposiciones transitorias relacionadas.
- Seguridad Social: requisitos y edad de jubilación.
- Seguridad Social: cuantía, base reguladora y jubilación demorada.
- Simulador oficial de jubilación.
- Real Decreto 371/2023, opción mixta del complemento por demora.
- Real Decreto-ley 11/2024.
- Real Decreto 416/2026, publicado el 28/05/2026 y con entrada en vigor el 28/08/2026.
Editor responsable: Imoancy.
Última revisión normativa: 13 de agosto de 2026.
Finalidad: educativa e informativa. La metodología, las limitaciones y las fuentes son públicas; no se atribuyen revisiones profesionales, certificaciones ni afiliaciones institucionales inexistentes.
Para completar la planificación, puedes contrastar una posible extinción laboral con las calculadoras de finiquito e indemnización, sin confundir esos resultados con el derecho a una jubilación anticipada.